НУЖНА ЛИ МНЕ СТРАХОВКА ОТ КРИТИЧЕСКИХ ЗАБОЛЕВАНИЙ?

Нужна ли мне и моим ближним страховка на случай критических заболеваний?

1 Часть.

Несмотря на то, что благодаря достижениям современной медицины жить мы стали дольше, каждая семья рано или поздно сталкивается с тяжелыми болезнями, которые ставят ее на грань эмоционального и финансового выживания.

Согласно канадским статистическим данным каждый второй мужчина и каждая третья женщина может переболеть инфарктом. У каждого четвертого канадца может случиться инсульт.Только в этом году в Канаде ожидается более ста тысяч новых случаев раковых заболеваний.

Мрачную картину смягчает то, что шансы достойно жить после таких болезней велики.

Однако, наличие бесплатной медицины не решает проблему полностью. Нужен уход, долгий отдых от работы. Страховка на случай критических болезней поможет сохранить сбережения и имущество в случае несчастья.

Страховки на случай критических болезней покрывают до 29-ти болезней (такие как рак, инсульт, болезни сердца и пр.) и выплачивают свободную от налогов сумму после установления диагноза.

Деньги вы сможете использовать на любые цели.

2 Часть:

Борис Кригер:
– У нас в студии Игорь Тульчинецкий, специалист по страхованию. Сегодня мы хотим поговорить о страховке на случай критических заболеваний.
Хочу сказать короткое предисловие. Мне помнится, на нашей Родине, в России и Советском Союзе, таких страховок не существовало.
Игорь Тульчинецкий:
– На нашей Родине, насколько я помню, был один вид страховки – страхование жизни. Было такое выражение «в страховке денег накопил – путёвку на курорт купил», помните?
– Да.
– Это тоже был по-своему интересный вариант. Вы ежемесячно платили некую сумму в течение пяти лет, были застрахованы на тысячу рублей, которая выдавалась по истечении пяти лет. И никто, в общем-то, не брал на себя такой любознательный труд, как расчёт всех операций: компания выплачивала 1200 рублей, то есть возвращала сумму страховки, на которую клиент и был застрахован. При этом в реальности за саму страховку было заплачено гораздо больше. Это нормально, потому что из этих средств создаётся страховой фонд: другие граждане ведь болели и умирали, кому-то всё же платили. К сожалению, так устроено, что деньги не растут на деревьях.
Поэтому на Родине не было таких типов страховок, как здесь, были другие. До определённого времени этих страховок не было и здесь. Первым, кто заговорил о том, что требуется некие подобные типы страховок, был Кристиан Бернард. Если кто-то помнит, это первый хирург из ЮАР, который произвёл пересадку сердца. Он со своим братом, впоследствии ставшим президентом компании, которая организовала данный вид страхования, пришёл к следующему выводу. Огромные суммы затрачиваются на то, чтобы сделать операцию и спасти человеку жизнь, но после этого нужен ещё определённый восстановительный период. Человек не может работать, ему нужны лекарства, специальный уход, и всё это стоит огромных денег.
Произошли случаи, когда человеку сделали очень удачную пересадку сердца, он прожил год и благополучно скончался. Технически, с научной точки зрения, врачи получили очень хороший результат, им было это интересно. Но с практической точки зрения приходила мысль: зачем мы, врачи, вложили столько денег, труда, знаний и надежд в эту операцию, если далее больного по жизни мы не повели?
И вот возник вопрос: что будет, если начать оформлять такие страховки? Первые страховки распространялись всего на три диагноза: инсульт, инфаркт, рак. Потом добавили диагноз, при котором требуется байпас – операция, когда заменяются подводящие в коронарную систему сосуды.
– Но для этого больной должен пережить инфаркт.
– Не обязательно. Достаточно было определить, что сосуды забиты, и у человека предынфарктное состояние. Потому что при уже случившемся инфаркте вероятность того, что байпас-операция (аорто-коронарное шунтирование) поможет, очень низкая, так как сердечная мышца уже атрофировалась. Однако не будем углубляться в медицинскую тематику, меня больше интересует финансовая сторона вопроса.
Итак, в дальнейшем в страховую программу стали добавлять различные тяжёлые диагнозы, которые могут в значительной степени ухудшить качество жизни человека. Он может потерять работу, любимую профессию, может быть, даже семью. Потому что не все выдерживают этот стресс, и многие семьи разваливаются.
Таким образом, данный вид страхования – это финансовая поддержка в тот момент, когда человек действительно критически нуждается в деньгах. Несмотря на то, что наша медицинская система очень расхваливается, что все услуги оказываются бесплатно, не всё оказывается бесплатным, когда сталкиваешься с этим напрямую. Бесплатно наконец-то стали делать прививки от гриппа; бесплатно можно пойти на рядовой приём к доктору. Но когда речь заходит о каком-то серьёзном заболевании, то, хочешь или нет, приходится самому идти и предлагать деньги. Которых, возможно, у человека и нет. Он влезает в долги, берёт второй кредит, проводит рефинансирование, залезает в свои пенсионные накопления или в деньги, отложенные на обучение детей. Все эти деньги пойдут на то, чтобы вытащить человека из болезненной ситуации. В итоге, если посчастливится и человек сможет вернуться на работу, работать как прежде и получать не меньший доход, то, возможно, он как-то компенсирует затраты на медицину и рассчитается по долгам. А что, если нет?
Далее обратились к статистике. Она показала, какой процент людей после данного перенесенного заболевания возвращается на работу, до какого предела восстанавливается. Оказалось, что в этой жизни всё не так уж радужно. Многие люди уходят в депрессию, и теперь требуется лечить их психику. Многим нужны очень дорогостоящие лекарства, расходы на которые не покрываются ни OHIP, ни какими-либо другими программами. Когда человек болен, он снимет с себя последнее и отдаст, лишь бы уменьшить свои страдания.
Таким образом, данная страховка в обязательном порядке является частью финансового бизнес-плана. Я употребляю здесь слово «бизнес» в значении бизнеса, планирования для семьи.
– Допустим, у меня были следующие отношения с этой страховкой. Когда 10 лет назад я пытался её оформить, мне отказали, потому что у меня было высокое давление. Затем я с радостью узнал, что появились новые программы, которые не требуют медицинской проверки. Мы с женой оформили страховку по $50 000 на случай критических заболеваний, на четыре диагноза, без медицинской проверки. Я был очень доволен этим фактом. То есть видно, что данный продукт продолжает развиваться.
– Он не только продолжает развиваться. Накапливался опыт, собиралась статистика, а главное, возрастал объём накопленных средств. В этой сфере вращается очень много денег, что и позволило компаниям взять на себя больший финансовый риск.
Вам отказали в оформлении страховки, потому что в этой среде существует такой термин, как «купить claim». Ни одна компания не хочет брать Вас на страховку, зная, что послезавтра у Вас может случиться инсульт из-за высокого давления. Вы получили отказ не просто потому, что у Вас было высокое давление – оно было критически высокое, возможно, Вы принимали какие-то лекарства. Страховые агенты могли сделать запрос Вашему доктору, и на тот момент врач мог дать не очень хороший отзыв о Вашем состоянии здоровья.
– Но при этом компания согласилась оформить страховку жизни.
– Абсолютно правильно. Потому что сначала человек заболевает, и только потом, в конце, уходит. Дело в том, что это произойдёт позже, и застрахованный успеет накопить некую сумму. Никто не знает, какой промежуток времени пройдёт между получением инсульта и уходом из жизни. Поэтому при страховании жизни рассматриваются совершенно иные параметры, и страховка стоит дешевле. Потому что теоретически у компании есть больше времени, чтобы собрать для застрахованного определённую сумму денег.
– Но в таком случае и суммы выплачиваемых компенсаций значительно больше.
– Это выбирает сам клиент. Страховку на случай критических заболеваний можно оформить и на $2 000 000.
– Скорее всего, страховая компания начнёт сомневаться в этом случае, потому что такая сумма страховки должна как-то гармонировать с вашими доходами.
– Это совершенно другой вопрос, засомневаются ли они в доходах клиента или нет. Может, у меня, извините, где-то закопан запас батьки Махно, и я буду платить за страховку оттуда.
– Нет, имеется в виду несколько другое.
– Борис Юрьевич, извините, но я Вас перебью. Цель страхования жизни – оставить деньги после себя для семьи. А сколько же денег мы страхуем? Как я уже сказал, ваш восьмикратный, десятикратный годовой доход. Человека нет, а доход поступает каждый год. Кроме того, сумма, которая приходит, довольно большая. Если у вас есть достаточные знания, то эти деньги можно капитализировать. Если таковых знаний нет, то, пожалуйста, обращайтесь к своему консультанту. Эти средства будут приносить дополнительные деньги. И этих сумм хватит не на 8 лет, а, возможно, на 15. Конечно, если их не растрачивать попусту.
Деньги, которые приходят по полису страховки на случай критических заболеваний точно так же выплачиваются одной суммой, это не страховка на случай нетрудоспособности. Выплаты не облагаются налогом, и никто не контролирует, на что Вы их используете. Можно использовать на все что угодно. Это деньги для лечения. И никто не может сказать: «Ты же зарабатываешь всего $50 000, почему же ты берёшь страховку на миллион?». Да, беру, потому что предполагаю, что если со мной что-либо произойдёт, то стоимость моего содержания (работать я не смогу) и лечения окажется гораздо выше, чем я даже хочу оставить своей семье. Всё зависит от ситуации.
Таким образом, эта страховка не настолько привязана к вашему заработку. Это не заменитель дохода. Страхование на случай критического заболевания и на случай потери трудоспособности – это возмещение дохода. Это средства, предназначенные для того, чтобы на них жить и лечиться. Во многих компаниях эти выплаты называют «recovery money», то есть деньги на восстановление – чтобы восстановиться после болезни и выйти на приемлемый режим жизни.
– Я понял. Игорь Борисович, за столько лет Вы наверняка задумывались о некотором алгоритме. Предположим, к Вам приходит здоровый неженатый молодой человек. Что Вы ему порекомендуете?
– Молодому человеку двадцати лет, не женатому и без проблем со здоровьем, я тут же порекомендую оформить страховку жизни в обязательном порядке с накопительной программой. Сразу скажу, почему. Потому что стоимость его страховки будет очень низкая. Он молод и здоров, теоретически ему жить ещё лет восемьдесят.
Это связано с тем, что вкладываемые дополнительно в страховой полис средства за годы образуют очень большую сумму накоплений.
– К тому же они инвестируются и дают доход.
– Сейчас мы не будем говорить о технике. Если кому-то это интересно, то у каждого она индивидуальна. Деньги накапливаются, причём не попадая под налог. Вопрос в другом. Дополнительно к данному виду страховки, внутри этой же программы, я порекомендую такому клиенту обязательно иметь страховку на случай критических заболеваний. Почему это страхование обязательное, несмотря на то, что клиент молодой, и вероятность его заболевания также достаточно низкая? Проблема в том, что если ранее страховали четыре диагноза, то сегодня страхуют уже 25, 28, 29 – в разных компаниях по-разному.
– Но статистика показывает, что у молодого человека наибольшая вероятность получить травму, а не заболеть.
– Нет. Статистика по критическим заболеваниям показывает наибольшую вероятность инсульта, инфаркта и рака.
– Но не в двадцать лет.
– Кто Вам сказал, что в двадцать лет этого не может быть?
– А какая существует страховка на случай травм?
– Конкретно от травм – accident insurance. Но сейчас мы говорим не о травмах, а о critical illness, критических заболеваниях. При оформлении данной страховки клиента тщательно проверяют. Вы сами сказали, что Вам дали страховку жизни, причём не с процентами, а стандартную, но отказали в страховке по критическому заболеванию. Почему? Потому что вероятность заболеть была гораздо выше, чем умереть. У компании мог быть маленький период накопления, они не успели бы собрать эту сумму для Вас, и пришлось бы их брать из общих средств, чтобы отдать. А это не является задачей страховых компаний.
– Предположим, к Вам приходит человек и сообщает, что его доход – $2000. Какую сумму страховки Вы бы порекомендовали, с какими вычислениями?
– Я смотрю в перспективы. Если молодой мальчик сегодня зарабатывает $2000 в месяц, и он продолжает расти, развиваться, прогрессировать, учиться, то будет расти и его зарплата. Я как раз и смотрю на дальнейший период. Ему нужно как минимум $250 000 страховки жизни. Также я бы порекомендовал ему как минимум $250 000 страховки на случай критических заболеваний. Потому что данные виды страховок будут стоить для него весьма немного – больше денег уходит на кофе и фастфуды.
– То, что Вы сейчас назвали, укладывается менее, чем в $100, если не рассматривать накопительную программу.
– Если этот клиент некурящий, то без накопительной программы я оформлю страховку по $50.
– Плюс ещё $50 для накоплений?
– Если он захочет. Мы сейчас говорим о страховке. Накопления – это добровольное дело.
– Мне кажется, Вы предложите страховку на случай травм, если клиент ездит на мотоцикле или занимается чем-то опасным?
– Если он захочет, мы сделаем страховку accidental death and dismemberment. Есть страховки по нетрудоспособности, рассчитанные только на несчастные случаи – они не покрывают никакие естественные заболевания. Но если человек сломал руку или ногу, или вовсе что-нибудь покрепче, то эта страховка будет ему выплачена. Но при страховке на случай потери трудоспособности вам не выплачивается определённая сумма, а выплачивается income replacement, то есть замена вашего дохода.
Если клиент – студент и не имеет большого дохода, то и страховать практически нечего. В этом случае делается страховка от несчастного случая, от переломов.
– Извините, а почему здесь нет такого подхода, как в случае с критическими заболеваниями? Ведь серьезная травма – это всё равно заболевание, которое надо лечить.
– Страховка на случай критических заболеваний имеет в себе один интересный нюанс – не диагноз, а состояние, которое называется loss of independence existence – потеря независимости.
– Вне зависимости от причины?
– Да. Что это такое в большинстве случаев? Если из шести видов активности, которые человек ежедневно проявляет – чистка зубов, хождение в туалет, прием пищи, купание, – он не может осуществлять два из них, то уже имеет право на получение страховки по критическому заболеванию как за травму. То есть эти виды страховки можно взаимозаменить.
– Они перекрываются. Хорошо, давайте коснёмся другой категории. Сейчас этот молодой человек женился, у него появился один ребёнок, доход составляет $50 000, а у жены – $30 000. Что Вы порекомендуете?
– Исходя из этого я и начал ранее говорить. В первом случае я предлагал ему страховку на $250 000 на случай критического заболевания. Потому что если в Ваше время страховали на четыре диагноза, то сегодня – на двадцать пять.
– Вы сказали, на двадцать девять.
– И двадцать девять, и двадцать пять – в разных компаниях по-разному. В среднем от 22-ух до 29-ти. У компании увеличивается риск. Покрываются такие диагнозы, сущность которых я могу объяснить разве что на пальцах, а по названию не очень и понимаю. Страхуются очень сложные диагнозы, достаточно редкие, но существующие. У меня есть несколько клиентов, которые оказались в такой ситуации. И в данном случае человеку никогда не дадут страховку. Сегодня страховые компании проверяют, чем болели родители, братья и сёстры. Ранее этого не было. Теперь же проверяют генетику, наследственность. Если клиент совсем молодой, и возраст отца не превышает сорока лет, а отцу отца – всего шестьдесят, то спросят и про бабушку с дедушкой.
У нас когда-то была такая шутка: проверяли, не служил ли дедушка в Белой гвардии. Примерно так, то есть изучают данные очень глубоко, копают.
– Итак, что Вы предложите этой семье?
– Молодому клиенту, пока всё тихо, я в обязательном порядке предлагаю сделать страховку. Как говорится, не буди лихо, пока спит тихо. Момент, когда клиента принимают на страховку и проверяют, – самый ключевой. Если вас приняли, то ни одна компания не сможет вас выгнать по своей инициативе (если, конечно, не было откровенной лжи), пока вы платите за страховку, пока не заявили, что не желаете быть застрахованным и не подписались под этим. Поэтому надо занимать место под солнцем, как только ты родился.
– Очень интересно. Но вернёмся к ситуации с семьёй, новорождённым ребёнком. Что Вы посоветуете? Первый вопрос: какую часть дохода нужно платить и каким образом Вы разделите плату?
– Риск этого молодого человека увеличивается следующим образом. У человека уже есть семья, ребёнок. И как минимум на 20 лет он должен застраховать свой доход, пока ребёнок не встанет на ноги и не сможет сам о себе заботиться. Если у молодого человека уже есть постоянная страховка, я бы рекомендовал (в зависимости от финансовых возможностей) сделать страховку на $200 000 сроком на 20 лет. Эта страховка обойдётся клиенту совсем недорого, но цена зафиксирована на 20 лет. И если с клиентом что-то случится, эти $200 000 будут выплачены и перекроют расходы на содержание ребёнка. Статистика говорит, что семья затрачивает на то, чтобы поставить на ноги ребёнка до 18-20 лет, примерно $200 000.
– Мне кажется, больше.
– Как говорится, не до жиру – быть бы живу. Мы же не берём условия по максимуму. Я беру минимальные условия.
– Сюда не включены расходы на образование ребёнка?
– Конечно, нет. Включено школьное образование, школьные кружки, жизнь. Дети любят красивую одежду: «Почему у одноклассника есть, а у меня нет?».
– Хорошо, а какой вид страховки Вы посоветуете жене?
– Вопрос, конечно, интересный. Жена работает?
– Да, доход мужа составляет $50 000, жены – $30 000.
– Жене нужно застраховаться минимум на тысячу долларов. И выбрать такой же срок – двадцать лет. Но здесь может помешать один момент. Как молодая семья они сразу купят себе кондо-апартаменты (сейчас это очень модно), возьмут на себя какие-то финансовые обязательства. Они должны застраховать и ипотечный кредит тоже.
– Это обязательная часть?
– Не обязательная. Много лет назад кредит не выдавали, пока клиент не предъявлял страховку на него. Потом это сделали добровольным. Это нужно сделать, потому что иначе человек поставит на острую грань риска всю свою семью, даже если ты живой.
– Насколько я знаю, необходимость страховки кредита зависит от процентов, под которые выдаётся моргидж.
– Это разные страховки.
– В каком смысле?
– Я понял Вас. Это разные страховки. Есть обязательное страхование кредита, если клиент вносит менее 15% первоначального взноса. Таким образом перекрывается риск банка, но не вашей семьи. Имеется в виду, что страховка включается в моргидж и является обязательной.
– Еще мне очень понравилось в Вашем подходе комбинирование срочного страхования с другими видами. Расскажите нам об этом.
– Предположим, клиент приходит и сообщает, что берёт кредит на $700 000 – 800 000, и просит оформить страховку – сделать полномасштабные страховки жизни на семьсот-восемьсот тысяч долларов, сделать страховки на случай критического заболевания на те же восемьсот тысяч. При этом он стремится как можно больше денег пустить на первоначальный взнос, причём до такой степени, что ему банально не хватает на продукты. То есть он берёт средства везде, где возможно, просит в долг у друзей. Для чего? Здесь возвращаемся к обязательной страховке. Для того, чтобы дать 25% первоначального взноса, и тогда ему не потребуется обязательная страховка от банка.
У человека просто нет денег, чтобы оплачивать хорошую персональную страховку. Поэтому я рекомендую ему не пытаться прыгнуть выше головы и сделать страховку жизни на $300 000 с двадцатилетним сроком и ещё на $300 000 – на случай критических заболеваний с десятилетним или двадцатилетним сроком. Если что-то произойдёт через один-два года, клиент будет защищён. Только в таком случае он сможет доступно, по своим средствам и доходам заплатить за страховку.
Таким образом, я исхожу не из того, что надо клиенту «по-хорошему» и стоимости этого пакета. Я исхожу из обратной формулы: сколько он может заплатить и что на эту сумму можно купить.
– Я знал одного страховщика, который сказал, что он платит за разнообразные страховки своей семьи $1500 в месяц.
– И что?
– Я просто говорю о том, что требуемая клиенту страховка – это один вопрос. Главный вопрос: сколько Вы рекомендуете, какой процент от дохода семьи должен идти на оплату страховки?
– Не «должен» идти, а сколько человек реально может платить, и что он хочет получить взамен.
– Что Вы рекомендуете?
– Я не могу ничего рекомендовать. Это личное дело каждого человека. Есть такая вещь, как анализ финансовых потребностей, который здесь тоже применим.
– Вы говорили о 10%.
– Десять процентов дохода нужно отдавать для создания такой защиты.
– В следующей передаче мы обсудим страховку на случай потери трудоспособности и заодно разберём ситуацию, когда страхуются более пожилые люди.
– Да, пожалуйста.
– Большое Вам спасибо.
– Спасибо, что слушали меня.

IGOR TULCHINETSKY
(905) 760-2674, (416) 567-4467
igortulchin@hotmail.com

ИГОРЬ ТУЛЬЧИНЕТСКИЙ
СПЕЦИАЛИСТ ПО СТРАХОВКАМ И ФИНАНСОВЫМ ВОПРОСАМ
IGOR TULCHINETSKY
VERSATILE FINANCIAL SERVICES
PHONE: (905) 760-2674
CELL. (416) 567-4467
2180 STEELES AVE W. # 204 CONCORD, ON, L4KJ 2Z5

ИГОРЬ ТУЛЬЧИНЕТСКИЙ СПЕЦИАЛИСТ ПО СТРАХОВКАМ И ФИНАНСОВЫМ ВОПРОСАМ IGOR TULCHINETSKY VERSATILE FINANCIAL SERVICES PHONE: (905) 760-2674 CELL. (416) 567-4467 ...
YOUTUBE.COM
  • Звонок
  • Написать
  • Как проехать
  • Видео
  • Ззаказать билеты