НУЖНА ЛИ МНЕ СТРАХОВКА НА СЛУЧАЙ НЕТРУДОСПОСОБНОСТИ?

 Нужна ли мне страховка, на случай, если я не смогу работать по состоянию здоровья?

Cтраховка на случай потери трудоспособности - это одна из самых главных страховок на пути к финансовой стабильности.

При наступлении потери трудоспособности, в течение какого-то времени (в зависимости от плана) вам будет выплачиваться сумма, компенсирующая ваш доход.

При выборе длительного плана сумма может вылпачиваться вплоть до вашего выхода на пенсию.

На цену данного страхового полиса влияет возраст человека, пол, наличие вредных привычек (курение), срок начала выплат и период выплат, а также, конечно же профессия .

Так страховка для строителей-высотников стоит намного дороже, чем для офисных служащих, а страховка для дрессировщиков львов и тигров стоит дороже, чем для художника-оформителя детских книжек или мультипликатора.

Надо сказать, что если страховка для летчика испытателя обойдется недешево,то для большинства обычных профессий месячная плата за страховку очень мала, буквально всего несколько десятков долларов.

Однако, кем бы вы не работали, легкомысленность и надежда на авось в таких вопросах преступна. Не подвергайте себя и свою семью оказаться на грани нищеты.

Ведь со страховкой на случай потери трудоспособности можно быть уверенным, что завтра, чтобы не случилось, у вас будет возможность обеспечить себя и своих близких.

ИНТЕРВЬЮ С ИГОРЕМ ТУЛЬЧИНЕЦКИМ.
СТРАХОВКИ НА СЛУЧАЙ ПОТЕРИ ТРУДОСПОСОБНОСТИ.

Борис Кригер:
– Здравствуйте, Игорь. Я рад снова приветствовать Вас в нашей студии. Представляю Игоря Тульчинецкого, специалиста по страхованию. Сегодня мы будем обсуждать страховку на случай потери трудоспособности.
Игорь Тульчинецкий:
– Добрый день. Я рад, что ещё не надоел Вам. Такие страховки – это очень важная тема, которой многие люди пытаются в разговорах избежать. Потеря трудоспособности может быть временной, на короткий срок, и долгосрочной. Почему-то люди (особенно наши) относятся к этому, я бы сказал, очень безответственно.
– Многие вообще ничего не знают о таком виде страховки.
– Не знают потому, что, работая на большие компании, они автоматически получают пакет от работодателя, в который входят именно эти страховки. Я начинаю разбираться в этих вопросах, и самое смешное и в то же время печальное, что это не входит в мои прямые обязанности. По сути я продавец, просто более настойчивый, чем другие. Ведь обычно я прошу клиентов принести все документы по теме, которые есть у них дома. Я посмотрю всё, что есть, и на этой базе мы либо улучшим имеющееся, либо заменим, либо скомбинируем, чтобы для клиента это вышло дешевле. И на слово «дешевле» люди реагируют и приносят все свои страховые полисы.
Очень часто приносят так называемый сертификат, групповой полис, выданный работодателем. Но этот документ – не полноценный полис, а только сертификат с перечислением услуг. И оказывается, что в этом сертификате на случай потери трудоспособности отведены очень мизерные суммы; или в нём подразумевается только краткосрочная страховка, а долгосрочной нет. Либо, наоборот, есть только страховка на длительный срок, и нет краткосрочной. Или же вовсе выясняется, что нет ни того, ни другого. Да, может быть некая страховка на случай нетрудоспособности, но на совсем короткий срок – покрывается только неделя болезни, а дальше придётся неизвестно как выживать.
– Поясните, пожалуйста, как ODSP, программа Онтарио по поддержке нетрудоспособных лиц, сочетается с этими выплатами? Вы уверены, что ввиду этой программы не отменят страховые выплаты?
– Кто в этой жизни может быть в чём-то уверен!
– Нет, я имею в виду другое. Предположим, человеку по нетрудоспособности положена поддержка от государства на сумму $1100. Но у него также была оформлена страховка, по которой ему положено ещё $2000. Получается, государство откажет человеку в выплате тех $1100?
– Объясняю одну вещь. По закону гражданин имеет право получать по нетрудоспособности вплоть до 85% от суммы государственной поддержки из всех вместе взятых, суммированных источников.
– Прекрасно. Если он зарабатывал $3500 в месяц, то у него возникнет проблем?
– Наверное, нет, это надо считать. Допустим, у человека есть страховка (которую, например, оформил ему я), по которой он должен получать $1500. Мы показываем какой-то доход, который квалифицируется. При этом остальные доходы, до 80% в общей сложности, он может получать из других источников. Ими могут быть ODSP, CPP – Canadian Pension Plan. Это могут быть и другие различные программы, имеющиеся у человека в частном порядке, или программы, которыми его обеспечивает работодатель, но сумма выплат должны быть не больше 85%. Из каждого источника будет поступать определённая доля, и всё вместе это составит 85% от дохода по нетрудоспособности. Теоретически это сделано для того, чтобы человек не симулировал, и у него была мотивация вернуться на работу.
– Давайте снова вернёмся к игре, которой мы занимались ранее. Для примера возьмём семью зрелого возраста. Супругам уже по 45-50 лет, дети уже выучились, скоро появятся внуки. Как можно изменить их страховые планы и что Вы порекомендуете для такой семьи, какой набор страховок?
– В первую очередь я попрошу их положить на стол всё, что они уже имеют. Я просмотрю эти документы, чтобы создать полновесный сценарий. Если оба супруга работают в компании, значит, у них в большинстве случаев есть некие бенефиты и страховка на случай нетрудоспособности. И данный вид страховки я отодвигаю в сторону. Если что-то с ними случится, у них будет какая-то минимальная сумма поддержки, и люди не останутся без куска хлеба.
– В данном случае Вы скорее предложите страховку на случай критического заболевания?
– Я предложу страховку жизни, потому что от смерти по умолчанию никуда не денешься. Когда-нибудь, при каких-либо обстоятельствах это всё равно произойдёт.
– Вы пришли и начали говорить о ненадежности этого мира. Можно ли поговорить об этом подробнее?
– О чём именно?
– Когда мы с Вами хотели беседовать о страховании жизни, Вы говорили, что пускаетесь в плавание, и всё это так ненадёжно.
– Я всего лишь приводил пример, что все мы живем в океане риска.
– Именно об этом идёт речь.
– Даже если человек не выходит из квартиры на улицу, дома тоже присутствует риск. Моя жена поломала ногу на лестнице, прямо в доме, спускаясь со второго этажа на первый. Самое смешное, что внизу она наступила на свой собственный тапок и подвернула ногу, после чего в щиколотке образовалась трещина. И её не могли определить в течение месяца, так как трещина была очень маленькой.
– Как мне это знакомо.
– Жена долго мучилась, пока трещина не расширилась и не нашли её точное местоположение. И на ногу наложили гипс. Это произошло солнечным утром воскресного дня, когда мы собирались ехать на озеро. Вот и всё. Кто знал, что и где может случиться?
– У жены была какая-то страховка на такой случай?
– Да.
– Какая?
– От работодателя. Она полностью получала 100%.
– Если бы она была домохозяйкой, что бы Вы порекомендовали?
– Есть специальные полисы для людей, которые не имеют дохода. Об этом очень мало говорят, потому что такие программы невыгодны страховым компаниям. Но существуют специальные полисы для домохозяек, и некоторые женщины очень избирательно ими пользуются. Домохозяйки оформляют такие полисы на зимний период года.
– Почему?
– Потому что зимой гораздо больше шансов поскользнуться, упасть и сломать ногу, чем летом. Женщина побежала за молоком, споткнулась, упала, очнулась – гипс. Поэтому нужна страховка. Но данный вид страхования ограничен – до $1000. Почему? Потому что отсутствует доход. Это страховка на случай перелома.
– Я читал статью, которую, кажется, мне присылали Вы. В ней указано, будто считается, что домохозяйка имеет какой-то доход.
– Да, эту статью Вам присылал я. Статья называлась «Сколько стоят услуги домохозяйки?».
– Это учитывается при оформлении страховки?
– Нет, это нигде не учитывается. Это должен учитывать муж, а не страховая компания. Бывает, ко мне приходит клиент и говорит: «Моя жена не работает», но чаще, наоборот, женщины говорят: «Я не приношу никакого дохода и поэтому мне нечего страховать. Вот мужа застраховать надо, он водитель. Застрахуйте его, пожалуйста».
Но это другая сторона. И под океаном опасности вне квартиры, о котором мы с Вами говорили, имелось в виду, что, выходя из дома, мы погружаемся в другое окружение. Кругом машины, люди.
– Но мы видим, что травму можно получить и дома, наступив на тот же тапок. Вы сами сказали.
– Да, но риск при выходе на улицу увеличивается в разы. Поэтому я и сделал сравнение с плаванием по океану, потому что человек погружается в другую среду.
– Я знаю случаи, когда люди, находясь в кровати, получали вывих колена или зевали так, что это приводило к вывиху челюсти.
– Я не могу понять, каким образом.
– Они спали одни, и просто так получилось.
– Понимаю, всякое может случиться. Мой физически подготовленный приятель из Америки, с которым мы когда-то боролись на одном ковре, рассказывал: «Ты представляешь, сижу на диване и вдруг три раза так чихнул, что свалился с дивана! Не поверишь, но я что-то себе вывихнул и неделю не мог ходить».
– Какой ужас!
– И это был подготовленный человек.
– Вернёмся к этой паре, которой мы рекомендуем страхование. Вы сказали, что им нужно оформить страховку жизни, страховку на случай критических заболеваний; а также, что необходимо проверить, есть у них страховка на случай потери нетрудоспособности от работодателя.
– Если последний вид страховки у них есть, то дополнительно его оформлять не нужно, потому что за них платит работодатель.
– Скажите, пожалуйста, насчёт перераспределения, то есть уменьшения суммы страховки жизни и увеличения суммы страховки на случай критических заболеваний. Стоит ли это делать?
– Давайте будем говорить откровенно: зачем перераспределять?
– Допустим, была срочная страховка, а сейчас она быстро повышается в цене. Можно ли уменьшить сумму контракта и высвободившиеся деньги использовать для страховки на случай заболеваний?
– Можно. Вопрос в другом. Вы сами решаете, где у Вас в жизни более опасное направление, потому что где тонко, там и рвётся. Я не знаю этих мест. Клиент, как никто другой, знает их лучше меня. Поэтому, когда клиент задаёт мне вопросы на такие темы, я обсуждаю с ним, где может быть наиболее слабое звено, представляющее для него опасность: заболеть и умереть или умереть, не болея. Водитель находится под большей опасностью умереть, не болея, потому что он постоянно на дороге.
– Человек, сидящий в офисе и просто составляющий бумаги, может получить кирпич на голову разве что при очень мощном землетрясении.
– Или очень мощных бумажках.
– Сейчас все документы печатаются на компьютере, так что ничего страшного. Дело в том, что степень риска индивидуальна для каждого человека.
– Я имею в виду такие бумажки, от которых даже кирпичи падают.
– Я понял, что Вы имеете в виду, но мы не будем так глубоко заходить. Дело в том, что у каждого человека есть своя степень риска на определённые виды болезней, на смертельный исход, отравление. Я считаю, что некоторые категории людей – например грибники, собиратели ягод, – находятся под огромным риском. Хотя сами они утверждают совершенно обратное, считают Вас чуть ли не сумасшедшим – ведь и он, и его бабушка всю жизнь ели грибы, и ничего не случилось.
– А в страховых компаниях, между прочим, это не учитывается. В Канаде страховым агентам даже не приходит в голову, что человек может это съесть.
– Да. Здесь как раз и приходится объяснять людям, где для них кроется риск. Я, как правило, не знаю привычек человека и просто перечисляю массу известных мне ситуаций и случаев. И что из этого может случиться, мне в дальнейшем рассказывает сам клиент.
– Понятно. Я предлагаю в другой нашей передаче обсудить следующий период жизни, когда люди освобождаются от работы и начинают путешествовать. Мы поговорим с Вами о страховании для путешественников. У меня есть два соседа, один из которых проводит большую часть времени на Кубе, а второй – в джунглях, в Таиланде. И второй меня спрашивал, где ему взять специальные строительные штаны. Я поинтересовался, собирается ли он что-либо строить. На что получил ответ: «Нет, просто в джунглях, где я хожу, много змей».
– Хорошая змея всё равно прокусит эти штаны.
– Вот и мне тоже сказали, что прокусит.
– Конечно.
– В таком случае я предлагаю обсудить этих змей, точнее, различные риски, которым подвергается человек во время путешествий, в нашей следующей передаче. Большое Вам спасибо, Игорь.
– Пожалуйста.
IGOR TULCHINETSKY
(905) 760-2674, (416) 567-4467
igortulchin@hotmail.com

ИГОРЬ ТУЛЬЧИНЕТСКИЙ
СПЕЦИАЛИСТ ПО СТРАХОВКАМ И ФИНАНСОВЫМ ВОПРОСАМ
IGOR TULCHINETSKY
VERSATILE FINANCIAL SERVICES
PHONE: (905) 760-2674
CELL. (416) 567-4467
2180 STEELES AVE W. # 204 CONCORD, ON, L4KJ 2Z5

Нужна ли мне страховка, на случай, если я не смогу работать по состоянию здоровья? Cтраховка на случай потери трудоспособности - это одна из самых главных ст...

Позвонить   Как проехать