СТРАХОВКА ЖИЗНИ. ИНТЕРВЬЮ С ИГОРЕМ ТУЛЬЧИНЕЦКИМ

СТРАХОВКА ЖИЗНИ ИНТЕРВЬЮ С ИГОРЕМ ТУЛЬЧИНЕЦКИМ 

IGOR TULCHINETSKY
(905) 760-2674, (416) 567-4467
igortulchin@hotmail.com

 

Борис Кригер:
– У нас в студии Игорь Тульчинецкий, специалист по страхованию жизни, здоровья.
Игорь Тульчинецкий:
– И всего чего угодно, кроме автомобилей и домов.
– Да. Сегодня мы хотели бы поговорить о страховании жизни.
К вопросу страхования жизни люди относятся по-разному. Когда я разговариваю с людьми, они часто начинают отшучиваться. Я даже знал одного ныне покойного человека, который утверждал, что проживёт ещё много лет, и никакая страховка ему не нужна. Весьма интересное заявление сделал и мой брат. Он сказал: «Если я умру, пусть окружающие страдают. Пускай им чего-то не хватает, нечего жировать».
– Он что, мазохист? Почему кто-то должен страдать?
– Нет, он не мазохист. Но он говорит: «Если любят, пусть страдают». Есть такие люди.
– Извините, я сразу Вас перебью. Близкие станут страдать, но это будут страдания эмоциональные, людям будет не хватать ушедшего человека (я надеюсь, он был добрым). Близким будет не хватать советов, которые мог бы дать ушедший, будет не хватать его как собеседника, которому можно излить душу. А также им будет не хватать тех денег, зарплаты, которая перестанет поступать в семейный бюджет в связи с отсутствием человека. Всё дело в этом.
Про страхование жизни недаром говорят: мы страхуемся, но никогда не увидим выплаченных денег, потому что это делается для кого-либо другого. Вы страхуетесь по той причине, чтобы близкие люди, семья не страдали бы финансово, когда вас уже нет.
Здесь есть два варианта. Люди могут страдать финансово, потому что им будет нечего есть и нечем платить за квартиру. Их финансовый уровень жизни резко пойдёт вниз. Мы всегда говорим именно о финансовой стороне вопроса, а не об эмоциональной и моральной.
Один мой клиент сказал мне: «Ну и пусть. Я же не буду этого видеть». На что я ответил: «Подумайте сегодня, как Вы можете жить с этим, если чётко знаете, что эта ситуация рано или поздно произойдёт». И это может случиться совершенно неожиданно.
– Давайте представим среднестатистического человека, который всё же заботится о своей семье. В норме, если бы не существовало страхования жизни, его задачей стало бы накопление некоторого капитала, состояния, который он мог бы оставить своей семье.
– И этих средств должно быть достаточно (хотя бы на первое время после произошедшего) для того, чтобы семья могла выстоять, выйти из ситуации, выработать новый режим жизни с учётом оставшихся и имеющихся доходов. Ведь всё в жизни меняется. Сегодня всё хорошо, завтра – плохо, но послезавтра снова будет немного лучше. Возможно, не настолько хорошо, как было ранее, но будет лучше. Все мы живем с этим и всегда на это надеемся.
Но весь смысл в том, что практически ко всему в этой жизни надо готовиться заранее. Нельзя застраховать дом, который горит уже сегодня, сейчас. Страхуется всё: грузы, билеты на самолёт и многое другое. Но когда дело доходит до страхования жизни, у людей что-то внутри начинает содрогаться.
Один мой клиент и приятель сказал: «Знаешь, у меня такое чувство, что если я сегодня застрахуюсь, то завтра умру». Я отвечаю: «Математически это было бы прекрасно: не вложив ничего, получить огромные деньги».
– Чаще всего происходит наоборот, срабатывает закон подлости: если застрахуешься, никогда не умрёшь.
– Так в чём же подлость? Я что-то не понял.
– Можно я задам Вам вопрос?
– Пожалуйста. Я могу говорить об этом очень много и в разных направлениях. Моё направление – мотивировать людей и рассказать о том, какие виды страховок существуют. Эта тема для меня чрезвычайно обширна, даже можно сказать, нескончаема. Сколько людей, столько и сценариев. У одних есть маленькие дети, хотя самому клиенту уже более пятидесяти лет. Так сложилось, но в данной ситуации дети – это не только радость, но и риск. Дети могут остаться без средств к существованию. Нужно оформить страхование жизни.
Другой человек, например, хочет оставить какие-то средства внукам. И это инвестирование, основанное на факте, который абсолютно точно когда-либо произойдет. От этого ещё никто не ушел, история не знает такого случая. Это инвестиции, которые всегда окажутся в вашу пользу. В среднем, при страховании жизни накапливается премия в размере 10-18% от суммы страховки. Если вы заплатили сто тысяч, то ваши наследники получат около миллиона.
– Десятикратное увеличение.
– На этом и построен расчет, что страховка должна быть в 8-10 раз больше вашего годового дохода.
– Вы уже столько лет занимаетесь страхованием и наверняка интересовались историей этого вопроса. Скажите, когда возникло страхование жизни?
– Интересовался. Страховая отрасль появилась в зародышевом состоянии около 300-350 лет назад. Естественно, она была совершенно не похожа на сегодняшнее страхование, это понятно. Первыми страховками были страхования не жизни, а, например, грузов. Купцы отправляли различные грузы на Восток или получали с Востока в Европу, доставляли товар в том числе морским путём.
– А когда появилось страхование именно жизни?
– Порядка 200 лет назад. Во всяком случае, самые старые компании на Северо-Американском континенте датируются 1828-30 годами. Уже почти 200 лет этот вид страхования существует здесь. В Европе есть компании ещё старше, у меня нет точных данных.
Однако Вы понимаете, что этот бизнес – второй после банковского по объему вовлечённого капитала. Если бы этот бизнес был не нужен и не оправдывал себя, он давно бы себя изжил. Но он развивается. Я не так много лет занимаюсь страхованием – около двадцати пяти. Но я вижу, насколько поменялись программы с того времени, когда я начал этим заниматься, и по сегодняшний момент. Поменялись продукты, увеличилось их количество. Есть такая шутка: если в магазине остались залежалые консервы, которые никто не покупает, то их снимают с полки и заменяют тем товаром, который будет продаваться. Точно так же и в сфере страхования: отменяются старые программы и сценарии, которые не соответствуют настоящему времени. Отменяются страховые полисы с маленькими суммами, хотя можно застраховаться и на $10 000. Но сегодня эти суммы не покрывают имеющийся финансовый риск.
– Они отошли в область last, более поздние, например, для похорон.
– Last, потому что мы страхуем конкретную цель – покрыть похоронные расходы. Мы знаем, что примерные затраты здесь составляют от $ 25 000 до $ 50 000. И большинство людей пожилого возраста, с которыми я беседую, обязательно имеют где-то глубоко внутри мысль, что себе на похороны надо отложить пару копеек, хотят они этого или нет. И они откладывают. Но куда? Под матрац, под подушку, в тумбочку. Я говорю им: «А что, если я покажу Вам другую тумбочку, другой ящик, в который Вы будете откладывать деньги?». Они интересуются: «И что это мне даст?». Ничего не даст, вы просто соберете себе деньги.
Допустим, вы собираетесь прожить ещё около десяти лет. Но если сказано: человек предполагает, Господь располагает, – то всё может случиться и через год. Где-то пролетит кирпич и зацепится за вашу голову. Вы не успели собрать нужную сумму, но вы четко знаете, что она есть. Вы успели вложить в страховку тысячу долларов, а остальные деньги доплатит страховая компания. Она выдаст пособие в связи со смертью, за которое вы заплатили ранее.
Страховку данного типа можно образно представить так, что вы на маленькие деньги покупаете большие суммы на тот случай, когда они потребуются – чётко и конкретно. Пока вы живы, пока бьется пульс, вы продолжаете откладывать средства. Поэтому такие страховки, да и любые другие, я называю кассой взаимопомощи. Это одна большая касса, в которую вы соответственно своим параметрам (возрасту, полу, состоянию здоровья) вкладываете свой страховой взнос. Вы платите за свою страховую программу.
Страховой полис – это контракт между вами и компанией. Если с вами произойдет обозначенная в контракте ситуация, то страховая компания обязана выплатить деньги указанным вами бенефициарам. Мало того, эти выплаты абсолютно не облагаются налогом. Это одно из преимуществ страховых полисов в Канаде – необлагаемые налогом выплаты.
Если бы вы вкладывали деньги в такой ящик, приносящий доход, то в обычном банке ваш интерес попадал бы под налоговые обложения. Грубо говоря, если по сегодняшнему рынку вы будете зарабатывать 5% с инвестиций, то в итоге сумма процентов составит всего $ 2 500 000, это уже не те деньги. Здесь же за вас работает страховая компания, вам не нужно думать, вы – член компании.
– Позвольте предложить следующую структуру нашей беседы, чтобы сделать последнюю более понятной. Для начала скажем, какие сомнения возникают у наших соотечественников, когда встаёт вопрос страхования жизни. Я их перечислю, а Вы на них возразите. Это первое, что я хочу спросить. Второе – мы с Вами поучаствуем в игре.
– На деньги?
– Да. Я буду описывать Вам разные типы людей и ситуаций, а Вы будете говорить, какую программу рекомендуете в данном случае.
Начнём с первой части, с сомнений. Сомнения нашего соотечественника просты: а вдруг обманут? Вдруг не выплатят?
– Я с этим сталкиваюсь, как говорится, сплошь и рядом. «Страховой компании можно доверять? Это хорошая компания?» – спрашивают клиенты во время встреч. Я говорю: «Конечно, хорошая. Что Вас смущает?» – «Понимаете, я слышал, что бывают случаи».
– А могут ли изъять страховые выплаты за долги?
– Нет. Этого я коснусь чуть далее, в преимуществах страховых полисов. Все дело в том, что каждый человек в чём-либо сомневается. И когда мы обсуждаем страховки, клиенты говорят: «Знаете, у меня есть один скелетик в шкафу, говорить ли мне об этом?». Конечно, говорить. «А если придёт медсестра и будет расспрашивать меня, мне говорить, что у меня в детстве было такое-то заболевание или случай?». У меня сразу возникает вопрос. Вы интересуетесь, честная ли эта компания и не обманет ли она Вас. Но буквально на втором слове Вы сами спрашиваете, как обмануть компанию, сообщать ли определённые факты или нет. Как говорится, каждый играет в свои ворота.
– И наиболее частая рекомендация – говорить всё как есть, потому что иначе можно делать взносы всю жизнь, и потом появятся сложности.
– Это не совсем так. Не знаю, насколько это имеет смысл говорить в открытом эфире, но скажу. Есть правила, есть период, когда страховой полис contestable, оспорим. Независимо от того, хочет ли застрахованный или нет, хочет ли страховая компания, есть закон, который гласит: если произошёл страховой случай, то есть человек умер, то в первые два года компания обязана проверить все пункты контракта. Она должна выяснить, когда застрахованный обращался в медицинское учреждение, к кому, сколько раз, по каким вопросам и какие делал анализы, какие были проведены операции.
– Даже если человек погиб в результате несчастного случая?
– Даже если так. На заре моих занятий страхованием был такой случай, который нам рассказывали. Человек погиб в результате несчастного случая, причём через три месяца после оформления страхового полиса. Это была не автокатастрофа, а случай на стройке, где человек упал и разбился. И каким-то образом во время расследования выяснилось, что застрахованный был курящим, а при оформлении страховки указал, что он некурящий. Дело в том, что не всегда компания проверяет все пункты. Во многих случаях её сотрудники пользуются той информацией, которую вы добровольно и честно о себе сообщаете.
– Человек же должен быть некурящим на момент заключения полиса.
– Да. Но сейчас речь идёт о том, что на момент заключения контракта некурящим считается человек, который не курил последние 12 месяцев. Тот мужчина был курящим и продолжал курить, но по какой-то причине не записал себя таковым.
– Потому что это дешевле.
– Естественно, в два раза. Есть некоторые виды полисов, которые оформляются без сдачи анализов мочи, крови и так далее. Клиент сообщает, что он некурящий, и это фиксируют, анализы не берутся. При страховании на маленькие суммы и страховании клиентов до определенного возраста существуют так называемые non-medical полисы.
– Как же Вы можете доказать, что человек курил до заключения полиса?
– Люди забывают, что они посещают докторов, сдают какие-то анализы, образцы которых сохраняются. Это первое.
– Образцы сохраняются?
– Да. Имеется в виду результаты в электронном варианте, не сам материал. Если вызвано какое-то подозрение в достоверности сведений, то в обязательном порядке страховая компания начинает выяснять обстоятельства. Сотрудники могут прийти на похороны и поговорить с коллегами клиента, грубо говоря, на уровне вопросов о том, какие сигареты предпочитал ушедший человек. Всё это фиксируется. Страховые агенты спросят: «А когда он курил последний раз, где это было?» – «Когда мы последний раз были в баре, он был таким здоровым, и вдруг несчастный случай! Как и положено, мы пошли вечером в пятницу взять по бутылке пива». «И что вы курили?» – спросят сотрудники страховой компании. «Каждый своё», – ответят друзья и коллеги застрахованного.
Во-первых, никто не сказал, что человек был некурящим. Далее агенты идут к доктору, у которого в обязательном порядке имеется файл, где записано, курит пациент или нет. С тем парнем произошла как раз такая ситуация. Он проходил некую проверку около полугода назад, и его анализы показали обратные результаты.
– Таким образом, это расследование проводится в первые два года. А через три года компания могла бы добиться оспаривания или уже нет?
– Компания могла бы это сделать, если бы имелись некие жёсткие доказательства того, что застрахованный её обманул. Просто так оспаривание уже бы не делали. Но условия про первые два года прописаны в любом полисе – это так называемый contestable period, период оспаривания. Так же и в случае суицида, первые два года не покрываются, только по истечении двух лет.
– Понятно. Это первое сомнение людей, планирующих оформить подобную страховку: выплатят средства или нет. Насколько я понимаю, ответ такой: вас не обманывают, если не обманываете вы.
– Абсолютно верный ответ. В первую очередь не обманывайте сами. Да, есть некоторые факты, которые, к сожалению или счастью, могут быть использованы вами в вашу же пользу. Особенно это касается нас, новых иммигрантов. Помните, что все данные можно проверить по OHIP, узнать, по какому поводу человек обращался в медицинское учреждение, начиная от самого дня рождения. Но так как люди приезжают в Канаду в возрасте тридцати, сорока, пятидесяти лет, то вся медицинская история остаётся за границей, и к ней нет доступа. Закон запрещает министерству иммиграции выдавать эту информацию страховым компаниям. Это может быть сделано в исключительных случаях по решению Верховного суда.
– Второе сомнение, возникающее у людей. Жена говорит: «Какой смысл в том, что ты застрахован на полмиллиона? У тебя всё отберут за долги».
– За какие долги?
– По кредитным картам.
– Это в корне неверно.
– А за долги по налогам?
– Я только что сказал, что выплачиваемая сумма денег не подвергается налоговым обложениям.
– Я имел в виду, если человек должен был заплатить налоги.
– Если человек должен был внести средства в уплату налога, то он умер, и теперь его долги – несколько иная тема, которую лучше обсуждать с адвокатами.
– Таким образом, кому принадлежат эти страховые выплаты?
– Они принадлежат бенефициару. Люди, бизнесмены (особенно владельцы малого бизнеса) которые опасаются, что страховые выплаты будут изъяты в счёт уплаты долгов, должны помнить следующее. Любой вид бизнес-деятельности таит в себе риск банкротства. Могут возникнуть такие долги, которые невозможно выплачивать, владелец объявляет себя банкротом и закрывает бизнес. В счёт долгов могут изъять всё, кроме тех средств, которые находятся под крышей компании по страхованию жизни. Тем более если контракт действует уже в течение длительного срока. Как говорят, есть такой термин – «in a good faith», добросовестно: страховка оформлена давно, по всем правилам. Человек, конечно, не планировал смерть, но если с ним что-то произошло, то все накопленные средства – пенсионные, детские накопления, выплаты по страхованию жизни, – имеют защиту от кредиторов. Эти средства не попадают под данную категорию.
Если это конкретно будет кому-либо интересно, то у меня в офисе есть несколько подобных кейсов. Наша компания получала запрос в связи с банкротством нашего клиента. Ответ страховой компании извещал, что в связи с определенным пунктом закона эти средства не подлежат изъятию, а других полисов у клиента нет.
Таким образом, эти выплаты защищены, даже если застрахованное лицо – владелец бизнеса. Это, кстати, одна из причин, почему бизнесмены оформляют страховые полисы на достаточно большие суммы с накопительной программой. Помимо того, что у клиента имеется страховая защита в миллион долларов на случай смерти, внутри полиса могут быть накоплены дополнительные неограниченные суммы в $200 000 – 300 000 и более. И эти средства также не подлежат изъятию. Потому что технически это не средства клиентов. Это деньги, принадлежащие бенефициару, то есть другому человеку.
– А если у бенефициара имеются долги?
– Во-первых, мы слишком далеко зашли. Долги получателя страховых выплат – это уже его проблемы, решать их должен он.
– А если бенефициар-должник – это жена?
– Ну и что? Пусть решает проблемы.
– Хорошо. Я предлагаю изучить существующие виды страхования в зависимости от возраста в других передачах, потому что, как мне кажется, нельзя рассматривать каждый вид полиса по отдельности.
– Нельзя.
– Будет лучше, если мы обсудим остальные виды страховок, а после подойдём к вариантам при разном возрасте, при определённых семейных отношениях. И выслушаем Ваши рекомендации в комплексе. Также в следующих передачах я хотел бы поговорить о типах страхования – о страховке с накопительной программой, о страховке term insurance, которая изначально имеет меньшую стоимость, но цена поднимается каждые 10 лет.
– Можно выбрать и срок в 20 лет. Поднимается каждый определённый период.
– А также поговорить о страховках, которые можно оформить по одинаковой стоимости, но она будет действительна до определенного возраста – до 65, 75 лет, либо до смерти. Каждый тип страховок мы обсудим подробно.
Сейчас хочу Вас поблагодарить и анонсировать следующую тему нашей передачи. Наш следующий выпуск будет посвящен страхованию на случай смертельно опасных заболеваниях, critical illness. Большое Вам спасибо.
– Пожалуйста. Если есть какие-то вопросы, мой телефон для справок всегда свободен: (905) 760-2674. Я проконсультирую по любому вопросу, в котором компетентен.
– Большое спасибо.

IGOR TULCHINETSKY (905) 760-2674, (416) 567-4467 igortulchin@hotmail.com

Позвонить   Как проехать